Neste texto você irá encontrar respostas para as principais dúvidas que recebemos sobre os nossos produtos. 

Nós da Biva temos um propósito: unir pessoas e suas finanças para realizar sonhos. Por isso, aqui nós nos preocupamos com cada um de nossos clientes e trabalhamos para que eles consigam atingir seus objetivos, sejam investidores ou tomadores de crédito. 

Investindo no financiamento de empresas

Como uma plataforma de peer-to-peer lending, a Biva permite que pessoas normais invistam diretamente no financiamento de empresas incríveis através de títulos bancários de investimento, mas sem a intermediação convencional de um banco.

Com isso, não só o empreendedor consegue taxas de juros muito mais justas para crescer no azul, mas o investidor também obtém uma rentabilidade sem igual dentre as aplicações de renda fixa mais tradicionais. 

O investimento da Biva pode ser considerado Renda Fixa?

Sim! São considerados renda fixa todas as modalidades de investimento lastreados em títulos de dívida. Por exemplo, as letras do tesouro nacional (LTN) são títulos de investimento que traduzem dívida do governo brasileiro perante seus investidores.

Da mesma forma, Certificados de Depósitos Bancários – CDBs, Letras de Crédito – LCs, Letras de Crédito Imobiliário – LCI e Letras de Crédito Agrícola, são títulos de investimento que expressam uma obrigação de pagamento de instiuições financeiras perante o titular de referidos investimentos.

E os investimentos da Plataforma Biva?

Da mesma forma, as alternativas de investimento oferecidas na plataforma Biva são títulos de renda fixa, no caso Recibos de Depósitos Bancários – RDBs da instituição financeira parceira da Biva, Socinal – Crédito, Financiamento e Investimento.

Existe garantia? E o FGC?

Os investimentos por meio da plataforma da Biva não são assegurados pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC) ou qualquer outra instituição (à exceção dos portfolios de crédito estudantil), uma vez que os aportes realizados são considerados depósitos vinculados a operações ativas (empréstimos) da instituição financeira que concede o crédito (Socinal).

Esta estrutura é conhecida como Operação Ativa Vinculada e é regida pela Resolução do Conselho Monetário Nacional n. 2921. Essas operações vinculam a rentabilidade do título recebido pelo investidor (RDB ou CDB) à performance da dívida gerada pelo título do credor (CCB) e por causa dessa subordinação a garantia do FGC não é aplicável.

Ainda assim, no caso de a Instituição Financeira parceira quebrar, se eventualmente existir capital pago pelos tomadores, mas ainda não repassado aos investidores, tais recursos não pertencerão à massa falida da Instituição Financeira, mas sim aos investidores, uma vez que o depósito foi expressamente vinculado à performance dos empréstimos escolhidos por eles.

Os repagamentos mensais de seus investimentos também mitigam esse risco, mas ainda assim, é importante ressalvarmos que existe o risco de o poder judiciário entender de outra forma e que você possa vir a não recuperar os recursos em caso de insolvência da Instituição Financeira parceira.

Quem pode investir?

Qualquer pessoa: (i) com residência no Brasil, (ii) maior de 18 (dezoito) anos, (iii) com conta corrente em Instituição Financeira, (iv) devidamente inscrita no Cadastro de Pessoas Físicas do Ministério da Fazenda (CPF/MF); e (v) que responder ao questionário de adequação de perfil a risco (suitability), o qual vai determiner o tipo de investimento que lhe serão oferecidos.

Rentabilidade

A Biva entrega a seus investidores rentabilidades superiores às aplicações tradicionais de renda fixa. Nossa rentabilidade média de 22% ao ano, por exemplo,ou cerca de 225% do CDI (certificado de depósito interbancário).

Para saber mais dos riscos, vide esse post sobre riscos da plataforma no blog.

Repagamentos e liquidez

Seu investimento por meio da Biva é repagado todo mês pelos  solicitantes dos empréstimos, até o final da duração do empréstimo/portfólio.

Como todo o dinheiro investido num portfolio é diretamente repassado para o solicitante do empréstimo, não é possível resgatar o investimento no meio do caminho. Entretanto, os repagamentos feitos pelo solicitante são mensais (ou seja, todo mês você recebe parte do seu principal + rendimentos), o que lhe garante certa liquidez.

Confira no vídeo a seguir como calcular a Taxa Interna de Retorno dos seus investimentos na Biva:

Impostos

Os empréstimos na Biva estão sujeitos a tributação e os rendimentos obtidos pelos investidores (juros dos empréstimos) são tributáveis na forma da alíquota progressiva do IR (abaixo).

Mas você não tem que se preocupar com o recolhimento, pois a instituição financeira parceira da Biva já faz todos os recolhimentos na fonte e transfere para sua conta corrente suas parcelas mensais (principal + juros) já líquidas. Veja as alícotas abaixo:

Até 180 dias IR de 22,5%, 181-360 dias IR de 20%, 361-720 dias IR de 17,5%, Acima de 720 dias IR de 15%

Tabela do IR

Como você pode ver, quanto maior a duração de sua aplicação, maior o incentivo fiscal dado.

Um ponto específico do produto financeiro da Biva é que por se tratar de um RDB pré-fixado, com a taxa de juros contratada, a cada resgate antecipado no mês há um abatimento da base tributável de ganhos, sendo que o objetivo deste é gerar uma melhor eficiência fiscal proporcionando ganhos líquidos mais atrativos para nossos investidores.

Resumindo a história toda: a base tributável é muito menor versus um produto pós-fixado tradicional (CDB), garantindo uma melhor rentabilidade líquida para investidor, sendo que alíquota efetiva de imposto oscila entre 22,5%, em razão dos repagamento mensais.

Como fazer a declaração de imposto de renda

Existe um campo específico no formulário da mesma chamado “rendimentos sujeitos à tributação exclusiva/definitiva”. É lá que você deverá apontar os investimentos realizados através da plataforma Biva. Para maiores detalgesm vide esse post sobre tributação de investimentos.

Como funciona na prática?

Uma vez cadastrado,  o investor terá acesso às nossas oportunidades de investimento, portfolios com parâmetros mínimos de diversificaçõa e precificação, com empresas de qualidade com necessidade de capital para fins como capital de giro, expansão comercial e refinanciamento de dívidas de taxas injustas.

Na página específica de cada portfólio, você vê não só a descrição do portfolio, mas também de cada empresa, a finalidade do capital, termos do investimento – valor ainda em aberto, prazo de repagamento, e a rentabilidade anualizada.

Para apoiar o portfolio de seu interesse, basta fazer sua intenção de investimento:

  • A partir de R$ 5.000 (cinco mil reais) e limitado a R$10.000 (dez mil reais), para o primeiro investimento); 
  • A partir de R$ 2.000 (dois mil reais), quando o investidor já tiver investido mais de R$10.000 (dez mil reais através da plataforma.

Uma vez que o investidor registrar sua intenção de investimento em um portfólio, você receberá as instruções e dados bancários de nossa instituição financeira parceira, a Socinal, para fazer o aporte em até um dia útil.

Assim que o portfólio apoiado tiver sido 100% financiado, você receberá seu comprovante de investimento, com número do RDB (recibo de depósito bancário) vinculado, título que lastreia a operação e receberá o retorno de seus investimentos mês a mês na sua conta bancária cadastrada na plataforma.

E a Diversificação e mitigação de riscos, como funcionam?

Sabemos que a segurança de seu patrimônio é o fator mais importante na hora de fazer um investimento. Por conta disso, além de uma minuciosa análise de crédito, a Biva toma uma série de medidas para minimizar o risco de não pagamento de seu investimento em caso de eventual inadimplência da empresa solicitante do empréstimo, incluindo a utilização de sofisticados modelos de precificação e diversificação de riscos e cobrança.

A criação de portfólios acaba por gerar uma diversificação de carteira de investimentos que dilui também o risco efetivo tomado pelo investidor. Além disso, mantemos a barra bastante alta e atualmente aprovamos menos de 5% das empresas que nos procuram.

Vale lembrar ainda que todos os repagamentos do portfólio são direcionados aos investidores até que seja atingida a rentabilidade esperada. A Biva só senta na mesa, depois que todos investidores já estiverem satisfeitos.

Assim como em qualquer investimento sofisticado, sugerimos que ao compor sua carteira, você aloque seu capital no máximo de empresas possíveis, algo em torno de 6 a 8 portfólios.

Ainda assim, o risco x retorno é intrínseco a qualquer decisão de investimento. Por isso, o novo formulário de Adequação de Perfil de Risco Biva (suitability) é etapa fundamental nesse processo, para que possamos te conhecer melhor e oferecer o investimento mais adequado para você.