Nós, da Biva, temos um propósito: unir pessoas e finanças para realizar sonhos. Por isso, nos preocupamos com cada um de nossos clientes e trabalhamos para que eles consigam atingir seus objetivos, sejam investidores ou tomadores de crédito.

Neste texto você irá encontrar respostas para as principais dúvidas que recebemos sobre os nossos produtos.

Investindo no financiamento de empresas

Como uma plataforma de peer-to-peer lending, a Biva permite que pessoas invistam diretamente no financiamento de empresas através de títulos bancários de investimento, mas sem a intermediação convencional de um banco. Com isso, não só o empreendedor consegue taxas de juros muito mais justas para crescer no azul, como o investidor também obtém uma rentabilidade sem igual dentre as aplicações de renda fixa mais tradicionais.

O investimento da Biva pode ser considerado Renda Fixa?

Sim! São considerados renda fixa todas as modalidades de investimento lastreados em títulos de dívida. Por exemplo, as letras do Tesouro Nacional (LTN) são títulos de investimento que traduzem dívida do governo brasileiro perante seus investidores.

Da mesma forma, Certificados de Depósitos Bancários (CDBs), Letras de Crédito (LCs), Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e Letras de Crédito Agrícola (LCA), são títulos de investimento que expressam uma obrigação de pagamento de instituições financeiras perante o titular de referidos investimentos.

E os investimentos da Plataforma Biva?

Da mesma forma, as alternativas de investimento oferecidas na plataforma da Biva são títulos de renda fixa, no caso Recibos de Depósitos Bancários – RDBs da nossa instituição financeira parceira Socinal.

Rentabilidade

A Biva entrega a seus investidores rentabilidades superiores às aplicações tradicionais de renda fixa. Nossa rentabilidade média é de 22% ao ano, por exemplo, ou cerca de 300% do CDI (Certificado de Depósito Interbancário).

Para saber mais dos riscos, confira esse post sobre riscos da plataforma no blog.

Existe garantia? E o FGC?

Os investimentos por meio da plataforma da Biva não são assegurados pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC) ou qualquer outra instituição, uma vez que os aportes realizados são considerados depósitos vinculados a operações ativas (empréstimos) da instituição financeira que concede o crédito.

Aqui, todos os investimentos estão lastreados em Recibos de Depósito Bancários (RDBs), os quais são vinculados à rentabilidade dos portfólios de empréstimos em que você investir. Isso é possível por causa da Resolução do Conselho Monetário Nacional (CMN) n. 2921, em 17 de janeiro de 2002, a qual trata das chamadas operações ativas vinculadas. Essa regra permite que investidores realizem investimentos vinculados à carteiras ou políticas de investimentos previamente estabelecidos com a instituição financeira.

Ainda assim, no caso de a instituição financeira parceira quebrar, se eventualmente existir capital pago pelos tomadores, mas ainda não repassado aos investidores, tais recursos não pertencerão à massa falida da instituição financeira, mas, sim, aos investidores, uma vez que o depósito foi expressamente vinculado à performance dos empréstimos escolhidos por eles.

Os repagamentos mensais de seus investimentos também mitigam esse risco, mas ainda assim, é importante ressaltarmos que existe o risco de o poder judiciário entender de outra forma e, isso vai refletir no seu retorno, você pode não recuperar os recursos em caso de insolvência da instituição financeira parceira.

Quem pode investir?

Qualquer pessoa: (i) com residência no Brasil, (ii) maior de 18 (dezoito) anos, (iii) com conta corrente em Instituição Financeira, (iv) devidamente inscrita no Cadastro de Pessoas Físicas do Ministério da Fazenda (CPF/MF); e (v) que responder ao questionário de adequação de perfil a risco da Biva (suitability), o qual vai determinar o tipo de investimento que lhe serão oferecidos.

Repagamentos e liquidez

Os investimentos da Biva são pagos todo mês pelos solicitantes dos empréstimos, até o final da duração do empréstimo/portfólio. Como todo o dinheiro investido num portfolio é diretamente repassado para o solicitante do empréstimo, não é possível resgatar o investimento no meio do caminho. Entretanto, os repagamentos feitos pelo solicitante são mensais (ou seja, todo mês você recebe parte do seu principal + rendimentos), o que lhe garante certa liquidez.

Confira no vídeo a seguir como calcular a Taxa Interna de Retorno (TIR) dos seus investimentos na Biva:

Impostos

Os empréstimos na Biva estão sujeitos à tributação e os rendimentos obtidos pelos investidores (juros dos empréstimos) são tributáveis na forma da alíquota progressiva do IR (abaixo).

Como você pode ver, quanto maior a duração de sua aplicação, maior o incentivo fiscal dado

Mas você não tem que se preocupar com o recolhimento, pois a instituição financeira parceira da Biva já faz todos os recolhimentos na fonte e transfere para sua conta-corrente suas parcelas mensais (principal + juros) já líquidas.

Um ponto específico do produto financeiro da Biva é que por se tratar de um RDB pré-fixado, com a taxa de juros contratada, a cada resgate antecipado no mês há um abatimento da base tributável de ganhos, sendo que, o objetivo deste é gerar uma melhor eficiência fiscal proporcionando ganhos líquidos mais atrativos para nossos investidores.
Resumindo a história toda: a base tributável é muito menor se comparado um produto pós-fixado tradicional (CDB), garantindo uma melhor rentabilidade líquida ao investidor, sendo que alíquota efetiva de imposto oscila entre 22,5%, em razão dos repagamentos mensais.

Como fazer a declaração de imposto de renda (IR)

Existe um campo específico, no formulário do IR, chamado “Rendimentos sujeitos à tributação exclusiva/definitiva”. Ali que você deve apontar todos os investimentos realizados através da plataforma Biva. Para mais informações sobre tributação e IR, visite esse post tributação de investimentos.

Como funciona na prática?

Uma vez cadastrado, o investidor terá acesso às nossas oportunidades de investimento, portfólios com parâmetros mínimos de diversificação e precificação, com empresas de qualidade com necessidade de capital como, por exemplo, capital de giro, expansão comercial e refinanciamento de dívidas de taxas injustas.

Na página específica de cada portfólio, você vê a descrição de cada empresa, a finalidade do capital, termos do investimento – valor ainda em aberto, prazo de repagamento e a rentabilidade anual.

Para apoiar o portfólio de seu interesse, basta fazer sua intenção de investimento:

  • Primeiro investimento: R$ 5 mil ou mais;
  • Segundo investimento: a partir de R$ 2.000 (dois mil reais).

Uma vez que você [investidor] registrar sua intenção de investimento em um portfólio, você receberá algumas instruções e dados bancários de nossa instituição financeira parceira, a Socinal, para fazer essa aplicação em até um dia útil.

Assim que o portfólio apoiado tiver sido 100% financiado, você receberá seu comprovante de investimento, com número do RDB (Recibo de Depósito Bancário) vinculado, título que lastreia a operação. Você receberá o retorno de seus investimentos mês a mês diretamente na sua conta bancária cadastrada na plataforma.

E a diversificação e mitigação de riscos, como funcionam?

Sabemos que a segurança de seu patrimônio é o fator mais importante na hora de fazer um investimento. Por conta disso, além de uma minuciosa análise de crédito, a Biva toma uma série de medidas para minimizar o risco de não pagamento de seu investimento, em caso de eventual inadimplência da empresa solicitante do empréstimo, incluindo a utilização de sofisticados modelos de precificação e diversificação de riscos e cobrança.

A criação de portfólios acaba por gerar uma diversificação na carteira de investimentos que dilui também o risco efetivo tomado pelo investidor. Além disso, temos alguns critérios rigorosos para solicitar empréstimos na plataforma, para se ter uma ideia, atualmente aprovamos menos de 3% das empresas que nos procuram.

Vale lembrar ainda que, todos os repagamentos do portfólio são direcionados aos investidores até que seja atingida a rentabilidade esperada. A Biva repassa aos investidores todo o valor arrecadado das empresas devedoras – o famoso colchão de inadimplência – caso algum tomador não pague ou pague abaixo do esperado o montante é passado diretamente ao investidor e, consequentemente, a Biva não é remunerada.

Assim como em qualquer investimento sofisticado, sugerimos que, ao compor sua carteira, você aloque seu capital no máximo de empresas possíveis, algo em torno de 6 a 8 portfólios. Dessa forma, você ameniza possíveis perdas. 

Ainda assim, o risco x retorno é intrínseco a qualquer decisão de investimento. Por isso, o novo formulário de Adequação de Perfil de Risco Biva (suitability) é etapa fundamental nesse processo, para que possamos te conhecer melhor e oferecer o investimento mais adequado para você.

Invista no financiamento de empresas com alta rentabilidade na Biva! Aqui, o dinheiro pode gerar lucros e realizar sonhos. Faça parte desta comunidade! 💙

12 Comments

  1. Caio C. B. Guedes Responder

    O IR, na verdade, é regressivo (no tempo). E não progressivo.

    Ter acesso à análise de vocês seria interessante ao investidor.

    • Olá, José! Você pode ter mais informações sobre os nossos investimentos no nosso site https://biva.com.br. Cadastre-se para receber, em primeira mão, no seu e-mail as oportunidades de investimento 😉 Qualquer dúvida, entre em contato via canais oficias, como meajuda@biva.com.br ou suporte (11) 3056-1050.

  2. Na verdade os números apresentados são de difícil compreensão. Se a taxa de rendimento médio anual é de 22% e o imposto de renda retém 20% ao ano, não sobra nada para a inflação. Como avaliar estes números?

    Obrigado

    • Olá, Mário. Na verdade, o IR incide somente em cima da rentabilidade e não do montante total do investimento. Além disso, o IR pode variar entre 22,5% à 15%, como consta na tabela no tópico de impostos. Espero ter esclarecido sua dúvida 😉 Caso ainda tenha alguma, estamos à disposição para saná-la! Abraços.

    • Fábio, nós ainda não disponibilizamos essa informação. A Biva passou por uma grande reestruturação em outubro de 2017, com a chegada de um novo sócio, por isso, estamos estudando e estruturando um material com dados e estatísticas, anteriores e posteriores à essa data, para divulgarmos à vocês em breve 🙂 Qualquer outra dúvida, estamos à disposição!

  3. Quais são os prazos típicos dos empréstimos?
    Quando vocês esperam disponibilizar os índices de inadimplência?

    • Olá, Pedro. Você pode entender tudo sobre o processo de empréstimo neste artigo: https://bit.ly/2un11bk 😉 Sobre os índices de inadimplência, o setor responsável já está terminando de reunir as informações para disponibilizarmos, o quanto antes, o nosso relatório. Qualquer dúvida, estamos à disposição!

  4. Gostaria de me informar se vocês cobram mesmo tantas taxas. Taxas de cancelamento , taxas para depositar o dinheiro sendo que quando entramos no site a Biva informa que não é cobrado nenhum dinheiro antes do empréstimo

    • Oi, Anderson. A Biva não cobra taxas e nenhum tipo de pagamento ou depósito antecipado para análise ou concessão de crédito. 😉 Qualquer outra dúvida, estamos à disposição!

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